住宅ローン金利の考え方と対処法

2022年10月7日

家を建てることによって、余分に出ていってしまうお金と逆に入ってくるお金があります。

出て行くお金とは住宅ローン金利のことで、入ってくるお金とは住宅ローン控除によって返ってくる所得税・住民税のことです。（この他、補助金や給付金などもある場合があります）

とまあ、このことは家を建てようと思っている方なら誰もが知っているとは思いますが、とはいえ、さすがにこれらがどれくらいなのかまで把握している方はそういらっしゃらないのではないでしょうか？

おはようございます。

シンプルノート奈良スタジオです。

では、今回は例を挙げてその金額を具体的に出してみた上で、住宅ローンをどのように考えるべきかについてお伝えしていきたいと思います。

年収500万円、住宅ローン借入れ3000万円、借入れ金利1%、返済期間35年と仮定した場合

試算していってみますね。

まず入ってくるお金である「住宅ローン控除」からですが、この方の場合13年分を全て合計すると約273万円となります。

けっこう凄くないですか？

均して考えてみると13年間ずっと毎月17,500円ぐらいお金が返ってきているわけですからね。

では、今度は家を建てることによって出ていってしまうお金である「住宅ローン金利」ですが、途中、繰上げ返済をせず、また返済が遅れることも滞ることもなく返していったとすると、総支払金利の合計は567.8万円となります。

（＊注意：途中で返済事故があった場合、優遇金利がなくなってしまい、金利とともに返済金額がアップしてしまうので、その点も知っておいてくださいね！）

この金利を高いと感じたでしょうか？

あるいは思ったより高くないと感じたでしょうか？

高くてもったいないと感じた人は、出来るだけ自己資金を入れて圧縮すればいいし、あるいは、ガンガン繰上げ返済をして、圧縮していけばいいと思います。

そしたら、もしかしたら家を建てることによって返ってくるお金よりも少ない金利で家を建てられるかもしれないですしね。

ただ個人的な意見としては、貯金にゆとりがあって銀行の口座の中にそのお金を置きっぱなしにしておくぐらいなら、その貯金を頭金として入れて借入れを減らすのも一つの手ですが、1％の金利の借り入れを減らすよりも、年利で6〜７％ずつ増え続けるであろう積立投資にその資金を分散して回したほうがいいと思っているんですけどね。

そして、そう考えるなら繰上げ返済に関しても一切する必要はないかなーと思っています。

理由は、その資金を利息の圧縮に使うよりも積立投資に回した方がよりお金が増えるから、そして住宅ローンの金利の中にはもしものことが起こった時のための生命保険料が組み込まれているからです。

つまり、早く返済するということは、せっかくの生命保険を放棄してしまうということでもあるからですね。

いくら昔に比べて長生きするようになったとはいえ、人生何が起こるか分からないですからね。

というわけで結論としては、