建築中に必要となる利息の話

住宅ローン返済は、

家の引き渡しが終わった時点から

始まるのが一般的な流れですが、

この流れで進めた場合綿密に申し上げると、

土地をローンで購入する方は土地の支払いをした時点から、

土地を現金で購入する方や土地を買わなくていい方は

中間金のお支払いをした時点から、

元本は据え置いたまま利息だけ支払うことが一般的です。

ゆえ、住宅ローンを利用するにあたっては

金利や保証料の有無やパーセンテージ、

その他最初にかかる費用などに加え、

この利息がどれくらいかかるのかも

一緒にお聞きしていただくことをオススメしています。

おはようございます。

シンプルノート奈良スタジオです。

では今回は建築中にかかる利息について

お伝えしていきたいと思います。

「分割融資」と「一括融資」の2つのパターンがあり、

どちらを選ぶかによって利息の額が違ってくるのですが、

それぞれにメリットもあればデメリットもあるし、

どちらも選択できる銀行とそうじゃない銀行があるので、

まずは基本的な知識を身につけていただければと思います。

✔分割融資と一括融資の違い

土地から買って家を建てる場合、

銀行からの融資が必要となるのは

①土地の支払いをする時

②家の中間金を支払う時

③家が完成し残金を支払う時

この3つですが、

①や②の時点から住宅ローン返済が始まってしまうと、

家賃とローンを二重払いしないといけなくなるため、

基本、銀行は①や②のタイミングで融資を実行しても

元本は据え置いたまま利息だけを返済してください

という形をとっています。

そして「分割融資」とは、

①のタイミングではその際に必要となった

融資金額だけで利息を計算し、

②のタイミングを迎えた時点で、

①に加えて②の利息も発生するという流れを取るのに対し、

「一括融資」とは、

①のタイミングで借入額全額に対して利息を発生させる

という流れを取ります。

具体的な数字を当てはめてみると

仮に借入額が4000万円で金利が1.4%、

土地取得にかかる費用が1000万円で

土地購入から住宅ローン返済までの期間を6ヶ月、

建築費の中間金が2000万円で

中間金支払いから住宅ローン返済までの期間を3ヶ月だとしたら、

「分割融資」の場合は、

1000万円×1.4%÷12ヶ月×6ヶ月＝約70,000円（土地利息）

2000万円×1.4%÷12ヶ月×3ヶ月＝約70,000円（建物利息）

合計約140,000円

「一括融資」の場合は、

4000万円×1.4%÷12ヶ月×6ヶ月=約280,000円

といった感じですね。

こうやって見比べてみると

「分割融資」の方が利息の負担が小さいのは

お分かりいただけたかと思います。

ま、あくまで「分割融資」を選ぶことが出来れば、

の話なんですけどね。

銀行によっては「一括融資」しか

選択肢がないところもありますからね。

✔一括融資の利点

では、続いて「利息」ではなく

「保証」という点に目を向けてみますね。

住宅ローン金利の中には

「団体信用生命保険」と呼ばれる

生命保険料も含まれているのですが、

もちろん、利息だけの支払いが発生する

この融資にも保険がかかっています。

ゆえ、建築中に万が一のことが起こった場合、

「一括融資」だと借入金全額が

一括繰り上げ返済されるのに対し、

「分割融資」だと融資してもらっている

部分的な金額分しか繰り上げ返済がなされません。

仮に、土地の支払いが終わったと同時に

万が一のことが起こったとしたら

「一括融資」だとローンが0円になるのに対し、

分割融資だと土地取得のために払った費用

1000万円しか繰り上げ返済がなされないため

残った3000万円分は相続人が払っていかないといけなくなる

という感じですね。

このように保証に目を向けてみると

「一括融資」の方がいいかも？

となる方もいらっしゃるかと思います。

万が一とはいえ、

こんなわずかの期間で絶対に起こらない

とは言い切れませんからね。

✔で、結局どっちがいいのか？

という話になると思いますが、

「分割」と「一括」の両方を選べる銀行もあれば、

「分割」しか選べない銀行もあるし、

逆に「一括」しか選べない銀行もあります。

また、銀行によったら

元本据え置きの利息を払っている期間、

実行された融資額にも住宅ローンと同じ金利で

利息をつけてくれているところもあります。

（つまり、実質負担が0だということです）

なので、住宅ローンの話を聞きに行った時には、

金利や保証料の有無やパーセンテージ、

その他最初にかかる費用などに加えて

「分割融資」と「一括融資」についても

一緒に聞くようにしてくださいね。

そして、全条件をテーブルに並べ

それらを総合的に判断して

最も自分がしっくり来るローンを

選んでいただけたらと思います。

それでは、、、